Konto bankowe można założyć przez internet od początku do końca: wniosek, potwierdzenie tożsamości i umowa mają postać elektroniczną. Potrzebny jest dokument tożsamości, telefon komórkowy i adres e-mail. O tym, kiedy rachunek zacznie działać, decyduje sposób potwierdzenia tożsamości, a ten w każdym banku wygląda trochę inaczej.
Czy można założyć konto bankowe przez internet?
Tak. Prawo bankowe w art. 7 pozwala składać oświadczenia woli związane z czynnościami bankowymi w postaci elektronicznej i uznaje, że spełniają one wymóg formy pisemnej. Umowa zaakceptowana kodem SMS albo w aplikacji jest więc pełnoprawną umową rachunku.
Jeden warunek pozostaje taki sam jak w oddziale: przed otwarciem rachunku bank musi ustalić i sprawdzić, kim jesteś. Wynika to z art. 34–37 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i to ten etap, a nie formularz, zajmuje najwięcej czasu.
Co przygotować przed złożeniem wniosku
- dokument tożsamości – bank zapisuje jego serię i numer,
- dane osobowe: imię i nazwisko, obywatelstwo, numer PESEL (gdy go nie nadano – datę i państwo urodzenia), adres,
- telefon komórkowy i e-mail, na które przyjdą kody i dokumenty,
- smartfon lub komputer z kamerą albo dostęp do własnego rachunku w innym banku – zależnie od metody potwierdzenia tożsamości.
Formularz może też zawierać pytania o cel otwarcia rachunku i o rezydencję podatkową. Bank zadaje je, bo wymagają tego przepisy.
Zakładanie konta bankowego online krok po kroku
- Sprawdź w wyszukiwarce podmiotów KNF, czy instytucja jest nadzorowana, i wejdź na jej stronę, wpisując adres samodzielnie.
- Przeczytaj dokument dotyczący opłat. Bank przekazuje go przed zawarciem umowy (art. 20a ustawy o usługach płatniczych), a zawarte w nim stawki za usługi reprezentatywne ułatwiają porównanie ofert.
- Wypełnij wniosek danymi dokładnie takimi jak w dokumencie tożsamości.
- Potwierdź tożsamość metodą dostępną w danym banku.
- Zaakceptuj umowę i zapisz na dysku umowę, regulamin oraz taryfę opłat.
- Ustaw hasło, aplikację i limity transakcji, a potem zaloguj się po raz pierwszy.
Jak bank potwierdza tożsamość – przegląd metod
Ustawa nie narzuca jednej techniki, dlatego banki stosują różne rozwiązania:
- przelew weryfikacyjny z własnego rachunku w innym banku,
- zdjęcie dokumentu i twarzy wykonane w aplikacji,
- rozmowę wideo z konsultantem,
- środek identyfikacji elektronicznej, na przykład dowód osobisty z warstwą elektroniczną, jeśli bank go obsługuje,
- kuriera albo wizytę w oddziale.
Każda metoda ma inne wymagania i inne słabe punkty. Porównuje je osobny wpis: jak potwierdzić tożsamość bez kuriera. Szersze omówienie rachunków otwieranych bez wizyty kuriera znajdziesz też w poradniku konto bez kuriera w serwisie Ekspert Bankowy.
Ile trwa założenie konta bankowego online
Wypełnienie wniosku trwa krótko, ale rachunek działa dopiero po zakończeniu weryfikacji. Przelew weryfikacyjny zlecony wieczorem albo w weekend może dotrzeć dopiero w kolejnym dniu roboczym, bo zwykłe przelewy międzybankowe rozlicza się w sesjach w dni robocze. Rozmowa wideo zależy od dostępności konsultantów, a kurier oznacza czekanie na dostawę.
Bank może też poprosić o powtórzenie zdjęć albo zaprosić do oddziału, gdy coś budzi wątpliwości – stanowisko UKNF opisuje to jako standardową reakcję. Hasła w rodzaju „konto od zaraz” oznaczają więc najlepszy scenariusz, a nie gwarancję.
Kto może mieć trudność ze zdalnym otwarciem rachunku
- Niepełnoletni. Osoba poniżej 13 lat nie ma zdolności do czynności prawnych, a starszy małoletni potrzebuje zgody przedstawiciela ustawowego (art. 12, 15 i 17 Kodeksu cywilnego). Wniosek składa lub potwierdza rodzic, a sposób określa bank.
- Cudzoziemcy. Przepisy nie wymagają numeru PESEL, lecz bank sam ustala, jakie dokumenty i od kogo przyjmuje zdalnie. Nadzór dopuszcza na przykład ograniczenie wideoweryfikacji do obywateli polskich.
- Osoby z nieczytelnym lub uszkodzonym dokumentem. Jeśli bank nie zdoła potwierdzić tożsamości, nie może otworzyć rachunku (art. 41 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy).
- Osoby z zastrzeżonym numerem PESEL – o tym niżej.
Bezpieczeństwo: fałszywe strony i zastrzeżenie PESEL
Oszuści podszywają się pod banki i rozsyłają linki do stron łudząco podobnych do prawdziwych. Adresy takich witryn trafiają na Listę Ostrzeżeń CERT Polska, a podmioty, wobec których nadzór zawiadomił prokuraturę – na listę ostrzeżeń publicznych KNF. Podejrzany SMS przekaż na numer 8080, a stronę zgłoś w serwisie incydent.cert.pl.
Zastrzeżenie numeru PESEL jest bezpłatne i dostępne dla osób pełnoletnich. Bank ma obowiązek sprawdzić rejestr zastrzeżeń przed zawarciem umowy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (art. 105d Prawa bankowego). Kto zastrzegł numer, powinien liczyć się z prośbą o cofnięcie zastrzeżenia. Można je cofnąć na określony czas, po którym włączy się ponownie.
Odstąpienie od umowy zawartej na odległość
Konsument może odstąpić od umowy rachunku zawartej przez internet bez podania przyczyny, w ciągu 14 dni od jej zawarcia albo od potwierdzenia wymaganych informacji, jeśli nastąpiło ono później. Tak stanowi art. 40 ust. 1 ustawy o prawach konsumenta. Oświadczenie składa się na piśmie i wystarczy wysłać je przed upływem terminu. Po tym czasie pozostaje zwykłe wypowiedzenie umowy, możliwe w każdym czasie (art. 35 ustawy o usługach płatniczych).
Gwarancje BFG dla pieniędzy na koncie
Środki w banku objętym polskim systemem gwarantowania chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny – w całości do równowartości 100 000 euro (art. 24 ustawy o BFG). Limit dotyczy deponenta w jednym banku, a nie pojedynczego rachunku, więc kilka kont w tym samym banku liczy się łącznie.
Poradniki w serwisie
- Konto bankowe bez kuriera – porównanie metod potwierdzania tożsamości online.
- Konto oszczędnościowe czy lokata – czym różnią się dwa sposoby odkładania pieniędzy w banku.
- Obligacje skarbowe – jak działają i dla kogo są.
- Jak wybrać konto firmowe – na co patrzeć przy rachunku dla działalności.
- Oszczędności w firmie – gdzie szukać niższych kosztów prowadzenia biznesu.
- Jak wybrać kredyt hipoteczny – RRSO i pozostałe parametry do porównania.
- Błędy psujące historię kredytową – czego unikać, żeby nie pogorszyć oceny w BIK.
- Warunki leasingu maszyn rolniczych – co sprawdzić przed podpisaniem umowy.
Pełną listę tekstów zawiera blog serwisu.
Najczęstsze pytania
Wniosek można złożyć w każdej chwili, ale rachunek zaczyna działać po potwierdzeniu tożsamości. Czas zależy od metody i od tego, czy bank nie poprosi o uzupełnienie danych.
Tak. Oświadczenia woli związane z czynnościami bankowymi mogą być składane elektronicznie i spełniają wtedy wymóg formy pisemnej (art. 7 Prawa bankowego).
Dokument stwierdzający tożsamość, bo bank ustala jego serię i numer. O tym, które dokumenty przyjmuje w procesie zdalnym, decyduje bank.
Tak. Przez 14 dni można odstąpić od umowy bez podania przyczyny, a później wypowiedzieć ją w dowolnym momencie.
Tak, jeśli wniosek składasz na stronie lub w aplikacji banku, do której trafiłeś samodzielnie, a nie z linku w wiadomości. Kodów SMS i danych logowania nie podawaj nikomu.
Źródła
- Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (tekst jednolity)
- Ustawa z 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu
- Ustawa z 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych
- Ustawa z 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta
- Ustawa z 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji
- Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny
- Stanowisko UKNF w sprawie nawiązywania stosunków gospodarczych bez fizycznej obecności klienta
- Stanowisko UKNF w sprawie wideoweryfikacji w bankach
- Zastrzeżenie numeru PESEL – serwis gov.pl
Stan prawny: październik 2026 r.